好好分類你的錢

要設計適合自己的「理財系統」,得先將你的錢分類好,但不應按面值,而要按用途來分類。一旦劃分好金錢的用途,再替各種用途準備各自的存摺。如果聽到這你還有點霧煞煞,就想一下家裡的用水情況,或許會比較好理解。

現在,讓我們劃分錢的4種用途:固定支出、變動支出、備用資金,以及投資。為了能妥善管理這4個用途,你需要4本存摺:

• 薪資存摺:領取薪水以及管理固定支出
• 消費存摺:管理變動支出
• 備用存摺:管理備用資金
• 投資存摺:管理投資

準備好4本存摺後,請上網開通網路銀行。(如果不使用網路銀行影響也不大)再強調一次,這4本存摺並不是特定的金融商品名稱,而是根據每本存摺的用途來命名。如果你有投資股票、基金或債券,這些金融機構會給你一本存摺,但這並不是我說的「存摺」,本篇文章「存摺」的定義是:可以自由存取的存摺。

自動化理財術:啟動「4本存摺」
其實,管理「4本存摺」的原理很簡單。每個月你只需把薪水存入薪資存摺後,到月底(或特定某一天)之前自動扣款繳納各種固定支出,再把一定的金額作為下個月的生活費(變動支出),自動轉帳到消費存摺,剩下的錢再全部轉帳到投資存摺,這樣就能非常清楚地掌握自己每個月賺了多少,支出多少,儲蓄了多少。將錢存入投資存摺前,要先確保備用資金是否充足,再投資各種金融商品。這就是理財系統的基本架構。

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第1本存摺:薪資存摺
薪資存摺是領取薪水及管理固定支出的存摺。「管理固定支出」是指自動扣款繳納包括貸款償還利息、公寓管理費、各種公共費用、子女補習費、保障型保險費等。你可以把所有自動扣款繳納日期設置為發薪日到月底之間的某一天,當所有費用繳納完畢,第二天自動轉帳一定的金額到消費存摺。

結束上面的流程後,薪資存摺就不會再有支出,所以剩下的錢就是這一個月的可存金額,要全部轉到投資存摺。從這時起,直到下一個發薪日前,薪資存摺的餘額都為零。換句話說,你不用再費心管理薪資存摺了。事後補摺或在薪資存摺交易明細,無論何時都可以一眼看出固定支出的明細和支出金額的變動情況。

你也可以把信用卡的帳號指定為薪資存摺,但盡可能不要使用信用卡,或只在結算通訊費或大眾交通費時用到它,其他消費(變動支出)請使用你金融卡的消費存摺。適用於薪資存摺的金融商品要具備可以隨時存取和自動扣款繳納的功能,因此銀行的儲蓄存款或綜合帳戶比較適合拿來運用。
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第2本存摺:消費存摺
消費存摺的目的是管理變動支出(每月所需的生活費用),隨著用途的不同,支出的金額會有一定的變動。存入這個存摺裡的錢,主要用於支付日常飲食的費用、交通費、休閒費等。

變動支出是維持生活所需的必要支出,無論再怎麼節省,能減少的支出金額也是非常有限。因此在管理變動支出時,養成每月定額消費的習慣就顯得格外重要。如果所有支出(包括固定支出)都能夠保持不變,那麼在你訂立和實行投資計畫時會更容易。

假如你每個月的固定收入是45,000元,每月支出保持在30,000元以內,每個月就能儲蓄15,000元左右。所以若你想要投資零存整付存款,希望能存到30萬元的本錢,至少需要20個月左右。如果每個季度有獎金,達到目標的時間又可以縮短到15 ∼ 18個月。如果你不清楚每個月支出多少,而且支出金額經常變動,就很難建立這樣的投資計畫。這就好比我們走在茫茫大霧,即使只能看到一點模糊燈光,也比漫無目的地亂走好。

日常消費時盡量不要使用信用卡,多使用開立消費存摺的金融卡或現金。從管理支出的角度來說,使用可以即時支出、即時確認交易明細的金融卡,更便於管理。

到下一次自動轉帳生活費之前,如果消費存摺中還有餘額,就把餘額全部轉到備用存摺裡作為備用資金。生活難免偶爾會花費得比平時還多一點,或必須繳付財產稅、汽車保險費或休假的費用,所以當消費存摺不夠時就可以從備用存摺提領。備用資金不僅可以用來預防非常時期,也可以解決這類問題。

如果你無法以規定的生活費過一個月,且經常提領備用資金,就有必要增加生活費的金額。定出一個月生活費的額度是為了能更妥善地理財,而不是為了訓練自己的極限。

透過事後補摺或網路銀行查看交易明細,可以確認每個月金融卡的使用和取款明細,效果就像記帳一樣。所以如果支出超過了預算,只要查對一下交易明細,就可以輕鬆找到原因。適用於消費存摺的金融商品需具有存取功能。因此,發行金融卡的銀行儲蓄存款或綜合帳戶是較合適的選擇。
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第3本存摺:備用存摺
備用存摺是管理備用資金的存摺,平時需存入充足的備用資金,特殊情況發生時才能使用。特殊情況是指發生意想不到的事情而需要支出一筆高額的費用,或用於繳付財產稅、汽車保險費、休假或過節的花費等季節性支出。此外,如果生活費超出預算,消費存摺餘額不足時也可以拿來暫時週轉。

備用資金最好保持在月平均支出金額(固定支出+變動支出)的3倍以上。如果很難做到這一點,也要確保一定的金額在裡面。

在投資之前,要先確保留有備用資金,如果支出了備用資金,要及時補充。適用於備用資金的金融商品要具有可以隨時存取的功能。因此,即使存一天也會有利息的綜合帳戶是較適合的選擇。
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第4本存摺:投資存摺
投資存摺是管理投資的存摺。當投資零存整付存款、基金、變額年金保險等金融商品時,能方便自動轉帳。因此,將所有金融商品的自動轉帳日期設置為同一天或相近的日期,會較容易管理。

從薪資存摺中自動扣款繳納各種固定支出和生活費之後,剩下的錢要全部進到投資存摺。注意,最好能在各種金融商品的自動轉帳日前操作完畢。因為像變額年金保險等儲蓄型保險,若連續兩次未繳納保險就會失效,所以要留意保險費是否延滯。如果不放心,儲蓄型保險的保險費可以改從管理固定支出的薪資存摺中自動扣繳。

從投資存摺中自動轉帳支付各種投資商品後,剩下的錢請全部轉到備用存摺。當備用存摺的金額扣除備用資金後已積攢一大筆錢時,就可以再投資到定期存款或基金等。

經由事後補摺或網路銀行查看交易明細時,因為每個月都是相同的交易明細,所以很容易確認某種金融產品投資了多少。適用於投資存摺的金融商品要具有能夠自由向其他金融商品自動轉帳(或金融產品交易)的功能,因此,銀行的儲蓄存款或綜合帳戶比較適合。
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如果你是雙薪家庭,夫妻雙方可以各自準備4本存摺,或者除了薪資存摺以外一起共用其他存摺。如果是單薪家庭,薪資存摺、投資存摺、備用存摺就用主要經濟來源者的存摺管理,消費存摺則分為主外者的消費存摺和負責生活開銷的主內者的專用存摺。如果是未婚,就依照基本結構設計理財系統就可以小錢變大錢。

四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢

About terence0425leung

哲人無憂,智者常樂。並不是因為所愛的一切他都擁有了,而是所擁有的一切他都愛。
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